Få ut av gjeld i 8 trinn

For mer enn halvparten av kortbærende amerikanere er plast en blandet velsignelse. Ved en gjennomsnittlig årlig rente på 17,1 prosent genererer det rentebetalinger på rundt 114 dollar i måneden for hver husholdning. For noen familier kan månedlige gjeldsbetalinger være lite mer enn en irriterende uleilighet. Men vurder dette: Det samme beløpet som er investert på vegne av barnet ditt (antatt en 8 prosent total årlig avkastning i 18 år) vil utgjøre $ 54,989 når han eller hun er 18. Selv om kredittkortet ser ut til å bli en nasjonal avhengighet, disse er effektive måter å få den apen på ryggen din:

1. Lag en tilbakebetaling plan. Takle det verste først. Hvis du har en konto som belaster 20 prosent rente og en annen som belaster 12 prosent, betaler du først den rimeligere kontoen. Men don'ikke se på pensjonsoppsparingen som en kilde til kontanter for å betale tilbake gjelden din. Du'Jeg mister en stor del av pengene for å betale føderale og statlige skatter og en straffe for tidlig uttak, og du kan sette din fremtidige økonomiske stabilitet i fare.

2. Ring til kreditorene dine. Fortell kreditoren din om deg'Jeg liker å sette opp en tilbakebetaling plan - det viser deg en kreditor'ta ansvar for din gjeld. Samtidig, røverkjøp for en bedre avtale. Don'Ikke vær redd for å forhandle med kredittkortselskapet ditt, som kan være villig til å bøye litt i håp om å få tilbake pengene sine. Noen långivere vil for eksempel fryse renter på utestående saldoer i retur for automatiske månedlige utbetalinger.

3. Følg pengene dine. Dette kan være en arbeidsintensiv jobb som krever detaljerte noteringer av alle utgifter til du har en fast forståelse av hvor mye du har're utgifter på nonessentials. Men det'er et viktig skritt i å ta kontroll over ditt økonomiske liv. Så legg opp regningene dine, tabulere hva du skylder, og måle din gjeldsbelastning mot inntektene dine.

4. Bygg en gjeldsfri balanse. Lettere sagt enn gjort? Begynn med å kutte opp alle dine kredittkort (selv om du kanskje ønsker å beholde den laveste prisen for nødsituasjoner). I stedet for å bruke plast, bruk kontanter eller et debetkort.

5. Opprett et bedre budsjett og hold deg til det. Lag en plan du kan leve med, men husk at jo flere livsstilsendringer du kan gjøre, desto raskere kan du være tilbake på sporet. På samme måte tvinge deg selv til å gjøre drastiske livsstilsendringer, kan sette deg opp for feil, akkurat som i en diett. Vurder å få moralsk støtte gjennom en organisasjon som Debitorer Anonym, som sponser ukentlige møter landsomfattende for at folk skal komme og snakke i trygghet om - og håndtere - utgifter. Hovedformålet med Debitorer Anonym - som krever ingen avgifter - er å hjelpe folk "leve uten å pådra seg noen usikret gjeld, en dag av gangen."

6. Finn ut hva kreditorene sier om deg. Kredittrapporteringsbyråer samler inn informasjon om hvordan du'Jeg har håndtert regninger i fortiden og hvor mye du skylder i dag. De gjør at dataene er tilgjengelige for långivere, som ofte bruker det til å bestemme om du're kredittverdig. Hva's gjort er gjort, så don'Ikke forvent å slette en tapte betaling. Men kreditorer kan gjøre rapportering feil, og hvis det er noen på rapporten din, har du rett til å rette dem. For å sjekke nøyaktigheten av kreditthistorikken din, kontakt ett av tre hovedrapporteringsbyråene for en kopi av din siste rapport: Equifax, Experian og TransUnion.

Equifax

Experian

Transunion

7. Unngå rask reparasjon av "kreditt-reparasjon" -tjenester. De'Jeg belaster deg, men svært få vil virkelig hjelpe. Verre, mange er kostbare svindel.

8. Rådfør deg med en anerkjent proff. De fleste byer i USA har gjeldsrådgivende byråer som skal utarbeide en gjeldsreduksjonsplan og forhandle en tilbakebetalingstidsplan med långivere. Ofte samler disse tjenestene en prosentandel av tilbakebetaling fra långiveren og belaster klienter lite eller ingenting i avgifter.

National Foundation for Credit Counseling, et nettverk av 1.450 "nabolag finansielle omsorg sentre," er en kilde til hjelp. Sertifiserte konsumentkredittrådgivere vil gjennomgå en forbruker's gjeld og eiendeler og utarbeide et gjeldshåndteringsprogram som forteller hvordan forbrukeren vil tilbakebetale kreditorer. Hvis kreditorer og forbruker er enige, går den systematiske planen i kraft, og forbrukeren foretar en betaling månedlig til byrået. Byrået sender deretter penger til deltakende kreditorer. Det tar vanligvis 48 måneder å betale gjeld med dette programmet. Et annet byrå er internettbasert Myvesta.org, som tilbyr lavpris kredittrådgivning.

National Foundation for Credit Counseling

Myvesta

Få mest mulig ut av budsjettet

Stopp Living Paycheck til Paycheck

Sparer kupongkuponger deg penger?

Quiz: Er du i kontroll over pengene dine?