Hvordan etablere og opprettholde en god kredittoppgave

Mange mennesker vet ikke hva deres kreditt score er, eller hvis de har en i det hele tatt. Lær hvordan du øker din vurdering og få kreditt du fortjener.

Av Karen Cheney Oppdatert: 01. august 2017 Lagre Pin FB

Uansett når du forlot skolen, du're alltid graderes på hvordan du håndterer kreditt. Hva's mer, poengsummen du får (et nummer som strekker seg fra 300 til 850) er ingen uklarhet. Det nummeret (kjent som Fair Isaac Corporation eller FICO-poengsummet, oppkalt etter det analytiske selskapet som utarbeidet det) bestemmer prisene du får på boliglån og billån, og selv om du er godkjent for en ny leilighet.

For eksempel si en poengsum på 650 får du en boligrente på rundt 7,9 prosent. Øk poengsummen til 750, og du kan kvalifisere for en rente som's 1 eller 2 prosentpoeng lavere, og sparer tusenvis over livet til et 30-årig fastrentelån.

Likevel mange forbrukere don'Jeg vet ikke deres poengsum. Og noen mennesker (spesielt eldre kvinner) don'T har til og med en FICO-poengsum, vanligvis fordi deres boliglån og kredittkort er i deres ektefellers navn.

"Men alle ekteskap slutter, selv de lykkelige," påpeker Ginita Wall, regissør for kvinnene's institutt for finansiell utdanning (www.wife.org) og medforfatter av Den's mer enn penger, det's livet ditt (Wiley). "Og hvis en kvinne ikke har kreditt i hennes navn, kommer hun til å få problemer." For eksempel, hvis hun ønsker å starte en virksomhet senere i livet eller bare åpne en varehusregningskonto, må hun vise at hun håndterer kreditt godt. Uten en god FICO-poengsum, har långivere en tendens til å være skitten om å utvide kreditt.

Det er relativt enkelt å etablere en kreditthistorie, men vanskelig å fikse din post hvis du'har misforstått kreditt tidligere. Likevel øker det rette poenget med å gjøre de riktige bevegelsene.

Finn ut din stående

Kreditt byråer er pålagt å gi forbrukerne en gratis årlig kreditt rapport. Du kan også kjøpe en kredittrapport (selv om ikke FICO-poengsummen din) fra de tre største kredittbyråene:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac tilbyr alle tre rapportene samt FICO-poenget ditt (www.myfico.com). Kostnadene varierer, og det er mengden informasjon som hver rapport gir, men en rapport skal gi en god fugl's-øye visning av kreditt.

Men for å få den mest omfattende oversikten over kreditt, det'Det er en god ide å investere i alle tre rapportene. At's fordi noen kreditorer kan rapportere til ett byrå, men ikke en annen. Eller hvis disse kreditorene rapporterer til hvert byrå, kan de gjøre det på ulike tider av måneden. Så scoreene dine med hvert byrå vil avvike noe.

"Hvis poengsummen din er 680 eller høyere, kan du generelt søke om kreditt med tillit, sier Stephen Snyder, finansekspert og forfatter av Gjør du disse 38 feilene med kreditt? (Bellwether).

Forbedre din karakter

Nå som du har det som egentlig er kredittregnskapet ditt, må du se etter måter å øke karakteren din på.

• Kontroller at informasjonen i rapporten er nøyaktig. Gjenkjenner du alle kontoene som er oppført? 
• Noen ganger kan informasjon fra noen med lignende navn ende opp i filen din. For eksempel kan Robert Downey finne regnskap på sin rapport som tilhører Robert Downey Jr. 
• Hvis du'Jeg har aldri hatt lommeboken din stjålet, vær ekstra oppmerksom. "Smarte identitetstyver vil åpne en konto i ditt navn og betale på den pålitelig før de begynner å bruke den på bedragerisk måte," sier Craig Watts, ansvarlig for offentlig saksbehandling for Fair Isaac Corporation. Hvis du ser en ukjent konto, ring kreditoren med en gang.

Hvis du'Vær i en tvist over en kostnad, husk at det kan vises på rapporten som betalt sent eller ikke, en faktor som kan skade din Fico score. 

For eksempel hadde Wall en gang problemer med å få et boliglån fordi hun bestrider et gebyr for returvarer.

Deretter kontrollerer du om rapporten inneholder fire tosifrede koder. Disse "grunnkodene" forklarer hvorfor poengsummen din er't høyere, sier Snyder.

• For eksempel må du kanskje forbedre kredittenes blanding ved å legge til et stort kredittkort i en fil som hovedsakelig inneholder varehuskort. 
• Kanskje du maksimerer dine grenser. "Hvis du har $ 10 000 i kreditt og bruker $ 9 000, kan du forbedre poengsummen din ved å betale ned gjelden din," sier Watts. 
• Noen ganger må du la tiden gå for at poengsummen din skal bli bedre. Feil som å betale sent opphold på rapporten i sju år. "Men jo eldre er informasjonen, generelt mindre skadelig den," sier Gerri Detweiler, forfatter av The Ultimate Credit Handbook: Hvordan kutte din gjeld og ha en levetid på godt kreditt

(Røyk).

Hvis du're i alvorlige problemer - med konkurs, en skattepenger eller dom - du kan skrive et 100-ords uttalelse som kredittbyråene vil inkludere i rapporten. "Du kan si, 'Jeg gikk gjennom en skilsmisse og min eks skulle skulle betale regningene, men gjorde det ikke,'"sier Wall. Snyder føler seg långivere sjelden hvis noen gang gir slike uttalelser hensynet de fortjener lenger, men det kan sikkert'Det er ikke vondt å prøve.

Skilsmisse er for øvrig en av de største årsakene til kredittproblemer. En dommer kan opplyse at din tidligere ektefelle har ansvaret for halvparten av Visa-regningen, men hvis navnet ditt er på kontoen, vær forsiktig.

"Du har fortsatt en kontrakt med kreditoren og skilsmissedekret har ingenting med det å gjøre," advarer Maxine Sweet, visepresident for forbrukerutdanning for Experian. Hvis du kan'ikke betale alle felles kontoer umiddelbart, Sweet's råd er for begge parter å ta ut personlige konsolideringslån for å betale gjeld. "Det bryter helt slipset ditt til din eks," forklarer hun.

Hvis du ikke har noe kreditt

Hvis kreditthistorikken din er en tom skifer, kan det hende at det tar tid å få kreditt. På plussiden, i det minste du'igjen med en ren post og kan begynne å bygge en historie med en gang.

• Åpne en kredittkonto (varehuskort er vanligvis enkle å få) og hold den aktiv i seks måneder og en dag (hvor lang tid det tar å generere en FICO-poengsum). 
• Men du, du'Det må ikke vente lenge hvis du er gift og kan bli en felles kortholder på din ektefelle's konto. Slike piggybacking tapper raskt til din ektefelle's hele kreditt historie, som er et smart trekk hvis det's en stjerneliste.

Når du bygger en historie, husk at revolusjonerende kreditt (som Visa og MasterCard) teller mer mot en poengsum enn avdragslån som boliglån, som har en fast månedlig betaling. "Med et kredittkort bestemmer du hvor mye av kredittgrensen du vil belaste, og om du vil betale minimum eller beløpet fullt ut, sier Sweet. Kort sagt, det gir et bedre øyeblikksbilde av hvordan du håndterer penger.

• Hvis du har problemer med å få et kort, kan et sikret kort være et utmerket valg. Som navnet antyder, sikrer du kreditt med dine egne besparelser. 
• Hvis du for eksempel sparer $ 100 i besparelser med utlånsinstitusjonen, kan du låne opp til $ 100. Tuck away $ 1000, og grensen hopper så mye.
• Vær oppmerksom på at selv om balansen din er garantert av innskuddet, vil du fortsatt bli belastet et gebyr hvis du're sent eller hopp over en betaling. Behandle det som et vanlig kredittkort; betale på tid.

Med en gang du'Jeg har et sikret kort i seks måneder, søk om et vanlig kreditt- eller varehuskort. 

Uansett hva du gjør, don'Ikke søk om for mange kort samtidig. Det gjør bare det vanskeligere å få et kort i det hele tatt.

"Når du søker om kreditt, gir du utlåner tillatelse til å se på rapporten din," forklarer Snyder. "Hver forespørsel, hver gang noen ser på rapporten din, reduserer du poengsummen din." At's fordi flere henvendelser rapporten viser, jo mer du'Jeg har søkt om kreditt. Watts sier at folk som søker om kreditt ofte er en statistisk høyere risiko, så selv om bare en enkel forespørsel kan være skadelig.

• For å holde henvendelser fra å påvirke poengsummen din, åpne kun nye kredittkontoer når du virkelig trenger dem.
• Prøv å ikke utnytte noen mindre insentiver, for eksempel en gratis brødrister eller få 10 prosent rabatt på kjøp du gjør den dagen.
• Fokus på ditt langsiktige mål og don'Ikke la disse mindre distraksjoner bli hindringer for målet ditt.

Endelig, hold kredittverdien høy ved å betale i tide. "Det er absolutt den mest kritiske tingen," sier Sweet.

Kredittreparasjon: Service eller svindel?

Hvis du'Jeg hadde kreditt bekymringer i det hele tatt, deg'Jeg har sikkert lagt merke til annonsene på fjernsyn eller Internett fra selskaper som hevder å "slette" dårlig kreditt eller "eliminere" konkurser og dommer mot deg. For en avgift, selvfølgelig.

Så tiltalende som det høres ut, ifølge US Federal Trade Commission (FTC), der's svært lite at disse såkalte kreditt reparasjonsselskaper kan gjøre for deg som du kan'Ikke gjør deg selv gratis. Dessuten kan noen av de tingene som slike selskaper lover, ikke være lovlig.

For eksempel kan ingen lovlig fjerne nøyaktig informasjon fra kredittrapporten din, om denne informasjonen er positiv eller ikke. Og å lyve om negativ informasjon i et forsøk på å fjerne det er en føderal forbrytelse. Hvis du'bli fanget, du kan se på en fin eller fengselstid.

FTC advarer som regel forbrukerne om å unngå selskaper som gjør følgende:

• Be om betaling før de gir noen service.
• Fortell deg å bestride all informasjon i kredittrapporten din, selv om informasjonen du vet er riktig.
• Gi råd til å opprette en ny kredittrapport eller kredittidentitet.

Hvis du'har betalt et kreditt reparasjonsfirma og tror på deg'Har blitt svindlet, ta kontakt med ditt lokale forbrukerkontor eller statsadvokat. For mer informasjon om juridiske kreditttjenester, gå til FTCs nettsted på www.ftc.gov.

En tidligere redaktør på Penger magasin, skriver Karen Cheney ofte på familiepenger fra hennes hjem i Pennsylvania.

Opprinnelig publisert i Bedre hjem og hager magasin.

• Av Karen Cheney