Bankene tilbyr et fristende utvalg av funksjoner og fordeler hvis du registrerer deg for kredittkortet ditt. Slik finner du og utnytter de beste tilbudene.
Av Karen Cheney Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB
ellipse Mer Twitter Post Email Print iphone Send tekstmelding kommentar Hver dag treffer et annet spenningskorttilbud din postkasse: Ingen interesse for de første 12 månedene. Spar $ 30 mot fremtidige kjøp umiddelbart. Tjen gratis penger til barnet ditt's høyskole utdanning. Hvordan velger du de beste kortene for din økonomiske situasjon? De fleste amerikanere don't; de bare fortsetter å få mer. I dag eier gjennomsnittlig husholdning et stort 13-14 bankkort, detaljhandelskort og debetkort, ifølge cardweb.com, et betalingskort.
Problemet er, jo mer plast du har fylt i lommeboken din, desto mer penger spiser deg'sannsynligvis har - og det'er altfor lett å falle bak.
Men selv om du alltid betaler dem av, det'Det er en god ide å eide bare to eller tre kort. "Fremtidige kreditorer ser ikke bare på hva du skylder, men på hva du er i stand til å låne," forklarer Michele Johnson, talsmann for National Foundation for Credit Counseling, et nonprofit kredittrådgivningsnettverk. Med andre ord, bare potensialet til å løbe opp mye gjeld kan skremme av långivere. Så for å få den beste prisen, don'Ikke bære en kortkatalog. Her's hvordan du evaluerer tilbud og bestemmer de beste kortene for deg.
Lavpriskort Der's ingenting å mislikes om en lav rente, spesielt hvis du pleier å ha en balanse. Hvis du kan kutte APR - det vil si din årlige prosentsats - fra 15 prosent til 6 prosent, du'Du sparer $ 131 hvis du betaler 10 prosent hver måned på en $ 1500 balanse. I disse dager kan du til og med finne null prosent priser for de første seks til 12 måneder.
Men før du blir for opptatt av et nytt kort, må du sørge for at du faktisk kvalifiserer for den lave frekvensen. En rapport fra Consumer Action, en ideell organisasjon, fant at mer enn en tredjedel av utstedere don'Ikke gi en fast APR før de har vist en søker's kreditt historie. Dette gjør sammenligningshandelen vanskelig. Selv om tilbudet du mottar, er du "forhåndsgodkjent", don'ikke tro det. "Mer enn halvparten av tiden du fortsatt gjør'ikke få prisen tilbudt, sier Ed Mierzwinski, forbrukerprogram direktør for Public Interest Research Group (PIRG), som overvåker forbrukertrender.
Hva's mer, "de fleste kort gjør agn og bryter," sier Mierzwinski. Du starter med en lav rente, men den minste feilen kan føre til at kursen din stiger. For eksempel kan du sende en betaling om noen dager for sent. Selv om denne slipup var med et helt annet kort, kan du øke hastigheten på alle kortene dine.
Råd: Les informasjonserklæringen som følger med tilbudet om å finne ut hva APR-en din vil være når den første teaserfrekvensen er utløpt. Hvis det vil stige over gjennomsnittet på rundt 12-14 prosent, se etter et annet kort. For å unngå sen betaling, registrer deg for automatiske betalinger online. Dette vil hjelpe deg med å opprettholde en god kredittvurdering og en konkurransedyktig rente. "Din kreditt score må forbli den samme eller bli bedre for din rente for å forbli den samme," sier Dave Jones, president for Forbundet for Uavhengige Forbrukerkreditt Rådgivende Byråer.
Selvfølgelig kan utstederne endre beløpet når som helst, forutsatt at de gir deg 15 dagers varsel. Hvis din rente øker, ring og forhandle for en lavere rente. Ifølge en studie fra PIRG reduserte mer enn halvparten av forbrukerne som ringte sine utstedere, sine priser.
Balanseoverføringer Å overføre en høy kredittkortbalanse til et kort med lavere rente er en fin måte å konsolidere gjeld, redusere månedlige utgifter og frigjøre penger. Men å finne et godt tilbud tar litt avlesning. Mange kort krever balanseoverførselsavgifter, vanligvis rundt 2-3 prosent av balansen. Også, noen bruker den lave APR bare til balansen - ikke til nye kjøp. "Så hva skjer hvis du bruker kortet til kjøp med høyere rente, blir pengene dine brukt til å tilfredsstille lavere rate betaling først," advarer Linda Sherry, talsmann for forbrukerhandling.
Råd: Se etter et kort som tilbyr samme rente for balanseoverføringer og nye kjøp. Ideelt vunnet du'Ikke foreta nye kjøp. "Hvis målet ditt er å komme seg ut av gjeld, dra nytte av det lavrente introduksjonstilbudet og arbeid så gal til å betale alt mulig uten å bruke kredittkortet for ytterligere kjøp," sier Johnson. Hun oppfordrer også forbrukerne til å lukke den gamle kontoen, et trekk som vil bidra til å øke kredittvurderingen. En ytterligere forsiktighet: Don't overføre omstridte kostnader; du'Jeg mister retten til å nekte betaling til selgeren.
Belønningskort Disse kortene tildeler poeng, dollar eller kontantverdi basert på hvor mye du belaster. I mange tilfeller samler du flere poeng hvis du tar betalt i bestemte butikker. For forbrukere som betaler saldoen til rett tid hver måned, tilbyr programmene i hovedsak noe for ingenting. "Vi har nylig hatt et kortmedlem som planlegger en tur over New Zealand - betalt for helt med belønningspunkter," sier Judy Tenzer, en talsmann for American Express.
Råd: Kunder som har balanse, bør sørge for at APR er lav, eller de "gratis" godbitene kan være dyre. Når du betaler saldoen hver måned, er renten irrelevant, men du vil fortsatt unngå en årlig avgift hvis det er mulig. Deretter finner du ut hva restriksjonene og reglene er. For eksempel, er det en ventetid før du kan innløse belønninger? Er det en lue på belønninger? Vil poeng utløpe? Hvis du planlegger å bruke kortet for reise, er det blackout datoer? Å studere detaljene vil bidra til å maksimere disse belønningene.
Høy sikkerhet Når det gjelder uautoriserte avgifter, har forbrukerne allerede beskyttelse under Sannhet i utlånsloven og Fair Credit Billing Act, som gjør deg ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i falske avgifter. Videre har alle store kortutstedere i dag nullansvarspolicyer.
Råd: Det er et par måter å legge til beskyttelse på. Hvis du gjør mye online shopping, kan du få et kort med en innebygd "smart chip". Slike kort kommer med en leser som du legger til på datamaskinen. Når du vil foreta en transaksjon på nettet, setter du inn kortet ditt og skriver inn en tilgangskode. Et annet alternativ som noen kort tilbyr er et engangskortnummer. "Du går til kredittkortutstederen din's nettsted og få et erstatningsnummer å bruke på en leverandør's nettsted, "forklarer Susan Grant, visepresident for offentlig politikk for National Consumers League." Så du ikke'Du må ikke bekymre deg for å overføre ditt virkelige nummer eller få noen til å få tak i det. "
Forhåndsbetalte kort For forbrukere som kanskje ikke kvalifiserer for et vanlig kredittkort og for studenter som bare starter, er et forhåndsbetalt kort et utmerket alternativ. Du kan bruke det hvor som helst et tradisjonelt kredittkort er akseptert, men du har en innebygd utgiftsgrense.
"Vær imidlertid oppmerksom på at selv med forhåndsbetalte kort det's mulig å overdrage en konto - og løfte opp gebyr. Banken's poster don'T følger alltid med kostnadene dine, sier Jones. Disse kortene gjør også gode gaver, fordi mottakere kan bruke dem på mer enn én butikk.'s mer, i motsetning til de fleste gavekort, blir forhåndsbetalte kort vanligvis refundert dersom de blir tapt eller stjålet.
Råd: Studer avgiftene tett. Mange forhåndsbetalte kort krever en engangs aktivering eller oppsettlading. Mastercard.com viser 16 forhåndsbetalte kort med aktiveringsavgifter fra $ 6 til så mye som $ 30. Noen kort har månedlige vedlikeholdsavgifter, samt en kostnad for å lukke kontoen og motta gjenværende saldo.
Bankkort I likhet med forhåndsbetalte kort, kan debetkortene begrense utgiftene dine. Men fordi kredittkorteiere mottar en månedlig utsagn som sporer kjøpet, vurderer kredittrådgivere dem et bedre budsjetteringsverktøy enn et forhåndsbetalt kort. En annen fordel med et debetkort er lavere minibanker. Avhengig av banken, kan kundene også tjene renter på pengene sine. Debetkort don'T tilbyr alltid de samme tvistbeskyttelsene som kredittkort. At's hvorfor Grant anbefaler at du bare bruker et debetkort for kontanter og bærekjøp.
Råd: Det finnes to typer debetkort - signaturkort og PIN-kort. PIN-baserte kort kan være mer sikre hvis kortet ditt blir stjålet. "Hvis du mister et debetkort, og det gjør det ikke't krever en PIN-kode, noen kan tømme ut bankkontoen din ved å feire signaturen din, "sier grant." under lov om elektronisk overføring av penger er du ansvarlig for bare $ 50 i uautoriserte debet så lenge du rapporterer dem innen to dager etter oppdagelsen. Ansvaret hopper til $ 500 hvis rapportert mellom tre og 60 dager; etter det kan du være ansvarlig for hele tapet fra sjekker og overtrekkskontoer. Noen banker tilbyr imidlertid nullansvarspolicyer som beskytter deg mot tap hvis du rapporterer problemet innen en viss tid. "
Lav Minimum Betaling Dette kan være den mest fristende banen av alle. I stedet for å forkaste over den tradisjonelle 5 prosent eller mer av balansen hver måned - en liten mengde til å begynne med - i dag kan du foreta minimumsbetalinger på så lite som 1,5 prosent.
Råd: Etter en tøff måned, det's beroligende å vite at du bare har det minste å bekymre seg for. Men don'Ikke begynn dårlige vaner. Ved å bære en $ 1000-saldo på 18 prosent rente og betale minst 1,5 prosent i måneden, vil det ta 17 år å betale av kortet ditt, advarer Johnson. Så neste gang du ser noe på salg, husk at hvis det sitter på kortet ditt i flere år, vant det'Ikke bli et godt kjøp lenger.
Opprinnelig publisert i Bedre hjem og hager magasin, august 2004.