Money Matters Farene ved debetkort

Kreditt eller debet? Før du forplikter deg til å bruke debetkort, må du sørge for at du forstår deres risiko.

Av Karin Price Mueller Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

"Kreditt eller debet?" At's det nye spørsmålet kasserere spør ved matbutikk kassen tellere.

De'spør etter dette fordi mange av oss nå har en ny type debetkort fra banken vår eller meglerhuset - en som ser ut som et kredittkort fordi det har en logo fra Visa eller MasterCard (American Express, Diners Club og Discover ikke'ikke tilby debetkort).

Disse nye debetkortene kan brukes på to forskjellige måter. En måte er som et ATM-kort, enten for å ta ut penger fra en minibank eller kjøpe et kjøp i en butikk som aksepterer debetkjøp (dette er når du forteller kassen, "Debit", eller trykk på debet-alternativet på tastaturet på kontanter registrere). Den andre måten ligner på et kredittkort fordi du bare signerer transaksjonskvitteringen på samme måte som du ville ha for et kredittkort kjøp. Uansett, pengene dine for å dekke dine kjøp, trekkes tilbake umiddelbart fra sjekken eller meglerkontoen din.

Debetkort, også kalt sjekkkort, har blitt en livsstil for mange forbrukere. Når du bruker et debetkort, blir kjøpet trukket direkte fra din kontroll- eller meglerkonto - akkurat som om du hadde skrevet en sjekk. Og i stedet for å få et kredittkortregning ved slutten av måneden, blir innkjøpene dine registrert på din vanlige bank- eller meglererklæring.

Så det ser ut til at disse nye Visa- eller MasterCard debetkortene tilbyr bekvemmelighet og allsidighet som vanlige gamle logo-mindre debetkort og vanlige kredittkort ikke't. Men denne bekvemmeligheten kommer med visse farer, og det er noen sikkerhetsproblemer du trenger å forstå før du bruker ditt debetkort fritt.

Debetkortstyveri

Et debetkort er ikke mer eller mindre sikkert enn et kredittkort. Tross alt, det'Det er bare et stykke plast som kan brukes av alle som smir din signatur på kvittering eller bestiller noe fra et nettsted. Men du har større gjeld og potensialet for flere hodepine hvis ditt debetkort blir stjålet.

Hvis kredittkortet ditt blir stjålet, vil de fleste kredittkortselskaper bare holde deg ansvarlig for inntil $ 50 av kjøp, uansett hvor mye du har belastet kontoen din. Vanligvis det's mest du'er ansvarlig for, uansett hvor lang tid det tar for deg å innse at kortet ditt har blitt stjålet (hver kortkonto har forskjellige tyveribeskrivelser, så sjekk utskriftene for kortene dine).

Men debetkortene er forskjellige. I henhold til føderal lov, hvis du rapporterer et debetkort som stjålet til banken eller meglerhuset innen 48 timer etter at tyveriet har oppstått, er det mest du'Jeg blir holdt ansvarlig for at de første $ 50 av kjøpene er gjort med ditt stjålne kort. Hvis du venter mellom to og 60 dager for å rapportere tyveriet, vil du're ansvarlig for opp til $ 500. Hvis mer enn 60 dager passerer før du rapporterer tyveriet, vil du'er ansvarlig for hele beløpet. Både Visa og MasterCard sier at hvis en tyv foretar kjøp med ditt debetkort og du rapporterer det som stjålet til din finansinstitusjon innen 48 timer etter tyveriet, er du aren't ansvarlig for kjøpene gjort med kortet ditt, og pengene skal kvalifiseres for kontoen din.

Høres ut som beskyttelse av et kredittkort, men der's en fangst. Balansen på bank- eller meglerkontoen din kan krympe raskt dersom debetkortet ditt blir stjålet. Bankene har lov til å ta opptil 20 dager for å gjenopprette de stjålne beløpene til kontoen din, da de undersøker det påståtte svindelen. I mellomtiden kan du potensielt være ute tusenvis av dollar, og du kan være korte penger som du trenger å betale boliglån eller andre regninger. Og hvis du'Jeg har allerede skrevet noen sjekker basert på beløpet du opprinnelig hadde i kontoen din, de sjekker vil begynne å sprette - og det betyr flere gebyrer fra banken din. (Noen banker vil frafalle overtrengningsgebyr hvis du rapporterer det stjålne kortet tidlig, så sjekk med banken din for å se hva den vil gjøre i denne situasjonen.)

Kjøpsbeskyttelse

Når du bruker et kredittkort for å kjøpe, tilbyr kortet visse beskyttelser. Hvis varen du kjøpte er defekt eller du'Har blitt fakturert feil, kan du være i stand til å bestride avgiften. Mens du're forhandler med selgeren for å løse problemet og kredittkortselskapet undersøker situasjonen, du ikke'Jeg må ikke betale den omstridte delen av regningen.

Men debetkort tilbyr ingen slike beskyttelser. Fordi de fungerer som kontanter, kan du'Ikke hold betalingen til en kjøpmann hvis du'Har et problem - pengene overføres fra kontoen din innen en til to dager, hvis ikke umiddelbart når transaksjonen gjennomføres. Så når du skjønner at produktet er ødelagt eller har en feil, har selgeren allerede blitt betalt.

Journalføring. Visst, debetkort registrerer dine kjøp og sender deg detaljene i ditt månedlige bankkonto, men hva om du glemmer et kjøp eller to i mellomtiden? Din sjekkkonto kan være litt penger, og det kan føre til tilbakekontroll. Med et kredittkort, hvis du glemmer noen få kjøp, kan du risikere å gå over kredittgrensen din - men i det minste vunnet du'Ikke skriv dårlige sjekker.

Ingen belønninger. Hvis du bruker et kredittkort for å samle belønninger, for eksempel flyselskapsmiljø eller tilbakebetalingsbonus, vant du'T finner de samme fordelene med et debetkort.

Plusser og Minuser

Alle disse advarer til side, hvis du bruker et debetkort klokt, kan det være et godt verktøy for pengenehåndtering. Men hvis ting går galt, kan debetkortene gjøre livet ditt mye mer komplisert - og mer kostbart - enn et vanlig kredittkort.

Jeg bruker min debetkort som et minibank, og jeg holder det trygt bort når jeg'Jeg bruker ikke den.

Karin Price Mueller er forfatter av Online Money Management (Microsoft Press, 2001).

• Av Karin Price Mueller