Spar penger ved å lese den fulle utskrift

En forfatter deler en hardt opptjent leksjon om økonomikostnader, bilforsikring og den pesky fine printen.

Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Da min mann og jeg flyttet til New Jersey, var jeg i et rush for å få auto- og huseiere forsikringer kjøpt og ut av håret mitt. Mer enn noe annet i min personlige økonomi, hater jeg å gjøre med forsikring. Spesielt for biler. Ikke bare kan shopping for dekning være forvirrende - med mange valg å lage og mange bedrifter å sammenligne - men jeg'Jeg er ikke en bilperson. For meg er alt som handler med bilen min et problem.

Så når meg eiendomsmegler, hvem's også en lang tid venn, anbefalte jeg kaller hennes forsikringsselskap - Liberty Mutual - jeg var rask til å kaste sammenligning shopping til vinden. Jeg skjønte, etter at jeg ble flyttet inn i mitt nye hjem og boksene ble pakket ut, jeg'Jeg finner litt tid for å sikre at jeg var den beste servicen og den beste prisen for mine forsikringsdollar.

Å få retningslinjene var lett nok. Kostnaden var rimelig - bare litt høyere enn det jeg betalte for dekning før jeg flyttet. Jeg sendte inn en forskuddsbetaling for dekning og fortsatte med resten av livet mitt.

Inntil den første regningen kom.

I stedet for å betale for et år med dekning, jeg'd valgte å betale månedlige avdrag. For enkelhets skyld å betale på denne måten betaler de fleste forsikringsselskaper mellom $ 1 og $ 4 for hver månedlig betaling. Jeg betalte $ 3 per avdrag med mitt gamle forsikringsselskap, og jeg ventet en lignende kostnad fra Liberty Mutual.

I stedet for en bekvemmelighetsavgift for månedlige avdragsbetalinger, tilføyte selskapet en finansiell kostnad på den ubetalte saldoen - 1,25 prosent i måneden, eller 15 prosent i året.

Jeg kunne ikke'ikke tro på mine øyne. Jeg gjør n'Ikke engang holde balansen på kredittkortene mine - nå skal jeg betale interesse for en forsikring?

Aldri.

Hva er juridisk

Så min forskning begynte. Det viser seg at New Jersey isn't den eneste staten der forsikringsselskapene kan pålegge finansieringskostnader på premieavdrag. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia og Louisiana tillater også øvelsen - og det kan være mer. Jeg gjorde det'Ikke ring forsikringskommisjonærene i alle 50 landene, og det er ingen bransjevennlig liste tilgjengelig for å sjekke.

En talsperson ved New Jersey Department of Banking and Insurance fortalte meg der's ingen bestemmelse i henhold til New Jersey lov som tillater eller disallows disse kostnadene. Men Liberty Mutual er det eneste selskapet som opererer i staten som belaster denne måten. I Florida, der's en bestemt vedtekt som lyder: "En forsikringsagent eller et byrå kan kreve en rente som ikke overstiger 18 prosent enkelt rente per år på ubetalte saldoer." Florida forsikringskommisjonær's kontor wasn'ikke sikker på hvilke selskaper som pålegger finansieringskostnader.

Hvorfor gjør de det?

Det virker åpenbart at selskapene vil tjene mer penger med finansieringskostnader enn med faste avgifter. Men finansavgiftene er'Det er veldig forbruksvennlig, så hvorfor vil selskapene risikere å miste kunder som meg?

Jeg ringte Liberty Mutual, basert i Boston. Etter ca en uke med å se på problemet, sa talsmann John Cusolito at selskapet bruker finansieringsavgiften til å "dekke kostnadene for tjenester" i staten - for eksempel et gratisnummer, 24-timers kravstøtte og en lokal tilstedeværelse i staten med 11 kontorer. Han sier det'er en ekstra kostnad for forsikringsselskaper i New Jersey fra en nylig vedtatt regning som krever at forsikringsselskapene skal bemanne et "call center" for å svare på forbruksspørsmål.

Tilbyr Liberty Mutual disse tjenestene i stater hvor det ikke er noen økonomiske kostnader? Jeg spurte. Ja, sa Cusolito.

Så jeg'Jeg er ikke sikker på at jeg kjøper "kostnaden med å gjøre forretninger" -argumentet. Andre selskaper tilbyr samme eller lignende tjenester i denne tilstanden, og de don'Ikke bruk finansieringsavgifter.

Ikke alle Liberty Mutual-kunder er underlagt finansavgift, fortalte Cusolito meg. Avhengig av hvor en forbruker kjøper en policy, er kostnadene forskjellige. Hvis jeg hadde gått til en agent i stedet for direkte til selskapet, ville jeg ha blitt belastet en flat $ 3 gebyr per transaksjon i stedet for finansieringsavgiftene.

Cusolito sa også til meg: "Konkurransen er veldig intens i personbilmarkedet. Vi har en 95 prosent retensjonsrate i New Jersey, og vi har konkurransedyktige priser."

Jeg gir ham det.

Jeg ringte rundt for sitater for meg selv. Liberty Mutual var langt den minst kostbare, med en total premie på $ 1,732, ikke regnet med finansavgiften, for min Chevy Venture og min mann's Chevy Cavalier. Allstate, for eksempel, sa at det ville belaste meg om $ 2600 i året for samme dekning. Reisende sa $ 1,980 og state farm sa $ 2,416. Alle anførselstegnene var for full dekning: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 ansvar og uforsikrede bilister, pluss kollisjon. (Det betyr at et maksimumsbeløp på 250 000 kr. For personskade er skadet for en person skadet ved en ulykke, et maksimumsbeløp på 500 000 kr. For alle skader i en ulykke, og en maksimal skade på $ 100 000 for skade på eiendom i en ulykke.

Selv om disse andre selskapene har lov til å bruke finansieringskostnader, gjør de det'Ikke gjør det - i hvert fall ikke i New Jersey. Hvorfor ikke?

"Vi bare don'Jeg vil ikke gjøre forretninger på den måten, sier statsboks talskvinne Anna Campagne fra selskapets hovedkontor i Bloomington, Illinois. "Vi vil beholde våre kunder." Talsmenn fra andre selskaper ga meg lignende svar.

Les utskriftene. Sørg for at du forstår hvordan forsikringsselskapet planlegger å samle premiene dine. Hvis det'Det er ikke klart, spør din agent. Han eller hun burde kunne klargjøre politikken, så det er ingen overraskelser når regningen kommer.

Ring til din statsforsikringskommissær. Kontoret vil ta klager og tilby informasjon om hvordan forsikringsvirksomheten utføres i din stat. Besøk nettsiden til National Association of Insurance Commissioners for å få lenker til din lokale kommisjonær's kontor og for telefonnumre.

Shoppe rundt. Hvis forsikringsselskapet gir deg nyheter du'Ikke fornøyd med, du kan gå. Det finnes dusinvis av valg der ute, og med litt forskning finner du en policy som passer deg.

National Association of Insurance Commisioners

Jeg'Jeg har ikke gjort telefonsamtaler, men så langt, jeg'm fast.

Bo jeg hos et selskap hvis jeg praktiserer'Jeg er ikke fornøyd - bare fordi det vil spare meg penger? Vel ja. Absolutt ja. I hvert fall for nå. Selv med finansavgiften er Liberty Mutual fortsatt billigere - for meg - enn sine konkurrenter. Og så mye som jeg'D heller gjøre forretninger med et annet selskap, det kommer fortsatt ned til dollar og cent.

Det er selvfølgelig en sikker brann måte å slå økonomi kostnader: Betal premiene i sin helhet, som er hva jeg'Jeg skal gjøre. Hvis det's prohibitive, din beste forsikring mot det verste av slike gebyrer er en nøye undersøkelse av retningslinjene dine.

Og en vilje til å kjøpe dem fra noen andre.

Karin Price Mueller er forfatter av Online Money Management (Microsoft Press, 2001).