Dine beste helseforsikringsutfordringer - løst!

Forsøk på å forstå helseforsikring, å vite hvordan man appellerer et helsekrav, og prøver å organisere forsikringspapirarbeid er tøft. Faktisk undersøkte vi over 1000 kvinner som fortalte oss hvor vanskelig det er å forstå helseforsikringen. Vi kastet dine største utfordringer og fikk råd fra ledende helseforsikringseksperter.

Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Mange folk opplever problemer med helseforsikring før de selv setter foten i en lege's kontor. 34 prosent av undersøkelsestakerne sa at de har begrenset forståelse for hvilke tjenester deres planer faktisk dekker 35 prosent hadde kun fuzzy kunnskap om sine fradragsberettigelser, premier, caps og sambetalinger.

Når du registrerte deg for helseplanen din, har du sannsynligvis en tykk pakke lastet med policydetaljer & # x2014; og mye jargong. Gode ​​nyheter: Forsikringsselskaper er nå pålagt å sende deg et enkelt brev, kalt et sammendrag av fordeler og dekning, som ligger i diagramform nøyaktig hva's inkludert i planen din. Deductibles, out-of-pocket grenser, og hva'er ikke dekket & # x2014; alt er stavet ut på språk det gjennomsnittlige mennesket kan forstå. Alle oppsummeringer følger samme mal, noe som gjør sammenligningen enklere. Et økende antall arbeidsgivere tilbyr to eller flere planer, så sammendrag er spesielt nyttig, sier George Boué, en ekspert med Society for Human Resources Management. 

Et notat om fordelevilkår, de bokstavene som sier "Dette er ikke en regning": 40 prosent av respondentene finner dem unhelpful eller aldri plager å lese dem. Behold dem! De'Vær fra forsikringsselskapet ditt for å fortelle deg hva det synes skjedd på ditt kontorbesøk. Les, avstem med din erfaring, og kryssjekk med legen's regning. Hvis det's umulig (eller en gjør ikke't komme i det hele tatt) ring leverandøren for en spesifisert regning, sier Pat Palmer, grunnlegger av Medical Billing Advocates of America.

Utfordring: Kommunikasjon med forsikringsselskaper

Mange undersøkende respondenter virker skremt av ideen om å kontakte sine forsikringsselskaper:

• 44% innrømmet at deres selvtillit var rystet.
• 76% sa at de ønsket å lære mer om vellykkede kommunikasjonsstrategier.

Heldigvis er assurandøren din tilgjengelig på flere måter enn noen gang før. Her er de beste måtene å kontakte dem:

• telefon: Middag og midtuke er best for den korteste ventetiden, sier Brian McGuire, en direktør i UnitedHealthcare. (Mandag morgen og første i måneden er verst.) Opptak navn, datoer og problemer diskutert i en notatbok eller digital fil. "Vær snill og vær spesifikk," sier tidligere forsikringsdirektør Lisa Zamosky, forfatter av Helse, forsikring og deg (Juni 2013, apress). Medarbeiderne kan informere deg om krav eller klagestatus, plandekning og nettverksrapporter. Men don'Ikke vær redd for å spørre om en veileder hvis du'ikke får det du trenger.
• E-post: Noen ganger du're i et rush, midt i en travel arbeidsdag, og kan'Ikke ta en pause for å ringe forsikringsselskapet ditt på kontortiden. Når du har tid, gå til forsikringsselskapet ditt's nettsted, hvor du'finner du e-postadresser og skjemaer du kan fylle ut på nettet for å få enkle er-det-dekkede eller hvor-gjør-mine-krav-stå svar. Inkluder ditt politikknummer og eventuelt ditt kravnummer, datoen du mottok, og totalbeløpet for regningen. Hvis det er mulig, kopier deg selv på e-posten, eller kutt og lim inn meldingen i en selvadressert e-post slik at du har en oversikt.
• Virtual Chat: Virtual chat reps kan bare svare på et begrenset antall spørsmål, sier McGuire. De er tilgjengelige når du'er logget inn på kontoen din på forsikringsselskapet ditt's nettsted, og kan hjelpe deg med å finne det du har'se etter på firmaets nettsted (selv gi deg linker) eller svar på spørsmål om hva planen dekker. Men løse et krav eller forklare hvorfor et krav ble nektet? Sannsynligvis ikke. For det, ring og be om en veileder. Men først ta et skjermbilde av all relevant informasjon som din virtuelle kontakt har gitt.
• Mobile Apps: Smartphone apps tilbys av noen av de største forsikringsselskapene, inkludert Blue Cross og Blue Shield, Aetna, Kaiser Permanente og UnitedHealthcare. Sjekk om appen din vil koble deg direkte til kundeservicere for krav, fakturering, godkjenninger eller apotek.
• Sosiale medier: Klager om din forsikringssituasjon på nettet kan få svar fra forsikringsselskapet ditt, men Zamosky anbefaler det. Generelt, unngå å utsette dine private opplysninger til millioner. "Vi don'Ikke oppfordrer noen til å gjøre dette, sier McGuire. "Men vi har en prosess på plass, så hvis noen bruker sosiale medier på denne måten, får vi det i en direkte rute hvor de skal være."

Utfordring: Sporing utenom lommekostnadene

For mange mennesker går helsekostnadene godt utover de månedlige premiene på planene sine. Men 39 prosent av respondentene sa at de var uklare på hvor mye av de hardt opptjente kontanter som gikk ut til lommekostnader i et gitt år.

• Hvorfor det's viktig:Kom skatt tid, kan du være i for en stor pause. En rekke medisinske utgifter kan trekkes fra på spesifiserte føderale inntektsskatter. IRS-publikasjon 502 er fradragsveiledningen.
• Hvordan gjøre det: Forklaringer på fordeler eller en kombinasjon av fakturaer, kansellerte sjekker, kredittkort og kontoutskrifter & # x2014; Alt som viser hvem, hvor mye, når og hvilke tjenester du betalte skal tilfredsstille IRS, sier Amy Bergner, ekspert på Human Resources ved PwC. For å spore transportkostnader, hold en notisbok i bilen for å logge kjørelengde, eller få kvitteringer for taxi eller kollektivtransport.

Organisasjonen er nøkkel, men også enkel: For å spore utgifter, fungerer en akkordfil på skrivebordet, så vel som en skanner og en spesiell fil i DropBox. Eller Simplee og CakeHealth er designet spesielt for å administrere helsetjenester utgifter. Evernote gir deg mulighet til å fange bilder av kvitteringer på telefonen og organisere dem på skrivebordet ditt. I tillegg tillater mye skatteprep-programvare deg å spore helseutgifter gjennom hele året, slik at du ikke'Jeg må ikke bruke timer på å skrive det inn på skattetidspunktet.

Utfordring: Sparer penger uten skæring

I et forsøk på å redusere kostnadene for samekostnader, resepter og andre utgifter for lomme, har enkelte respondenter tatt seg til iffy-strategier:

• 49% har forsinket rutiner eller avtaler.
• 33% har hoppet over eller kuttet på medisinering.

Det er imidlertid flere strategier som kan hjelpe deg med å ta vare på det du trenger uten å bryte banken:

• Vurder plassering: Nødhjelp koster mindre enn et ER-besøk, så hvis du har en infeksjon, kutt eller knust bein, besøk den tidligere. Det samme gjelder for polikliniske kirurgiske sentre, som er bra for en dags prosedyrer og koster mindre enn sykehus. Spør leverandøren din hvor han's lisensiert til jobb, så sjekk med forsikringsselskapet for å se hvilken plassering vil koste mindre, foreslår Palmer.
• Forhandle: Hvis planen krever at du betaler alt før din egenandel er oppfylt, må du først finne markedsprisen for tjenesten du trenger på et nettsted som Fair Health. Spør deretter legen sin avgift. Hvis det's høyere, spør om hun'Jeg tar det laveste beløpet hvis du betaler penger, sier Zamosky. Husk å få kvittering til å sende inn.
• Be om en betalingsplan: Hvor mye har du råd til å betale månedlig? Foreslå det til faktureringsavdelingen & # x2014; rentefri, sier Zamosky. Merk kalenderen din slik at du betaler i tide.
• Oppgrader din plan: Hvis du har kroniske lidelser som krever medisiner, kan en høyere premieplan med bedre reseptbelegging spare hundrevis i det lange løp, sier Larry Levitt, senior vice president i Kaiser Family Foundation.

Gå Generisk: Merkenavn og generiske formler kan være litt forskjellige & # x2014; men generikk er mye billigere. Spør leverandøren om dem.

Finn alternativer: Lignende, billigere stoffer kan være der ute. Spør legen din om alternativer og sjekk med forsikringsselskapet om pris.

Søkeprøver: Hvis tilstanden din er kortsiktig, kan leverandøren ha tilstrekkelige prøver på sitt kontor.

Post i Savings: Noen forsikringsselskaper tilbyr rabatter hvis du velger automatisk betaling og postlevering av medaljer. Noen generiske kostnader koster mindre enn $ 10 for en 90-dagers forsyning; spesialitet og merkenavn øker derfra.

Utfordring: Filing Appeals når dekning blir nektet

I mange tilfeller blir medisinske avtaler og prosedyrer fulgt av en ubehagelig overraskelse: 30 prosent av undersøkelsestakerne sa de'Jeg har blitt fakturert for noe de trodde var dekket. Og mange ender med å spise de uventede kostnadene: 57 prosent av respondentene sa de er't sikker på hvordan å appellere en dekning avslag, og 23 prosent av respondentene sa de'Jeg har faktisk unngått filing appeller fordi prosessen virker for komplisert.

Men ta hjerte: Å gå i trøbbel med en klage er ofte verdt innsatsen. Mer enn halvparten av alle anke er avgjort i forbrukeren's favør, sier Zamosky.

1. Kjenn prosessen: Forsikringsselskapene er pålagt å gi opplysninger om klageprosessen, så les eventuelle ekstra papirer som er inkludert i avslaget. Hvis du kan'Ikke finn den, søk etter informasjonen på forsikringsselskapet ditt's nettsted eller ring firmaet for å be om at skjemaet sendes til deg.
2. Studere opp: Skum retningslinjene dine for delen som gjelder kravet ditt. Hvis du kan'T finner det, e-post, ring, eller ha en virtuell samtale med forsikringsselskapet for å finne frem til det aktuelle området, sier Martin Rosen, grunnlegger av Health Advocate, en advokat- og assistansegruppe. "Din politikk er en kontrakt," sier han. Jo mer du vet, jo bedre sak du kan gjøre.

Samle bevisene dine: Forklaringer på fordeler (EOB), regninger, medisinske journaler ", alt sammen hjelper deg med å gjøre saken din. Sett alt sammen på ett sted og lag kopier for å sende sammen med klagebrevet ditt.

Lag ditt sak i et brev: Inkluder alle de vanlige tingene og # x2014; politikknummeret ditt, datoen og plasseringen av tjenesten som's i tvist, og leverandøren. Oppgi delen av retningslinjene som diskuterer problemet på spill. Legg ved kopi av disse EOBer, regninger og medisinske plater & # x2014; send aldri originalene og deretter sitere hva politikken sier det vil dekke.

Ha legen din ansvarlig for deg: Et brev fra legen din som forklarer hvorfor du fikk omsorg du gjorde, er viktig, sier medisinsk fakturering advokater' Palmer. Men det'Ikke alle leverandørene dine kan gjøre for deg. Be om en operativ rapport & # x2014; en forklaring av de utførte tjenestene. "Hvis det oppstod problemer under prosedyren, hvis prosedyren måtte skje i en viss tidsperiode, eller om de måtte gjøre ytterligere prosedyrer en gang de'D begynte, at info vil alle være på operativrapporten, sier hun. "Det kan øke hvor mye et forsikringsselskap vil betale."

Be om en ekstern gjennomgang: Appeller kan gå gjennom minst tre nivåer. Den første sender din appell til den som nektet kravet ditt. den andre går til en objektiv person i selskapet; Den tredje går til en uavhengig tredjepart. Men du ikke'Det må ikke vente å komme til det uavhengige kontrollpanelet. Under den rimelige omsorgsloven er de fleste planer berettiget til en slik vurdering. Be om en i klagebrevet ditt. "De don't frivillig for å gi deg det utenfor ankebrettet, sier Palmer. "Men du har rett til å spørre. Du kan få en mer upartisk hørsel på denne måten. "