8 måter å betale for college
Share
Skattekreditter, skattelettelser og mer - her er hvordan de jobber.
Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB Smertefull som det kan virke, du'vær bedre å vite hva barnet ditt er's college utdanning vil koste. Akkurat nå, ett år's studie, avgifter og rom og brett på det gjennomsnittlige fireårige offentlige universitetet koster $ 10.636, ifølge College Board. På en privat høyskole er gjennomsnittet $ 26 854; På svært selektive skoler, som Stanford eller Yale, er kostnaden enda større. De siste årene har undervisning på offentlige og private skoler økt så høyt som 8 prosent per år.
Ja, disse tallene er svimlende. Hvorfor ikke bare ignorere emnet helt og stole på at økonomisk hjelp vil sparke inn? Her er to overbevisende grunner:
- Høyskoler forventer at familier skal være ansvarlige for studiekostnader i den utstrekning de er i stand til. Selv om høyskoler vil gå langt for å få de beste studentene i sine dører, for de fleste av oss der's ingen garanti for at økonomisk hjelp vil dekke det vi tror vi trenger.
- Enten du betaler penger eller låner, du'Jeg betaler mye mindre til slutt hvis du begynner å spare og investere nå. Uansett hva din inntekt, tid er din største allierte. Jo før du begynner å spare og - så aggressivt som du føler deg komfortabel, er det - investerer i college, jo mer tid har pengene dine til å vokse. Spare og investere, selv i små mengder, vil redusere behovet for å låne i fremtiden.
Husk at høyskolefinansiering reduseres med det beløpet du og barnet ditt kan bidra med. Årsinntekt til side, foreldre' eiendeler reduserer støtteberettigelse med maksimalt 5,65 prosent; eiendeler i en student's navn reduserer støtteberettigelse med 35 prosent. Her's hvordan det fungerer: Hvis foreldre har $ 10.000 i en konto, reduserer høgskoler støtteberettigelse med opptil $ 565 per år. Hvis kontoen er i studenten's navn, den samme $ 10.000 reduserer økonomisk støtteberettigelse med $ 3.500 i det første året alene.
Les videre for en oversikt over høyskolefinansieringsstrategier. Vi've har tatt med noen skattekreditter og pauser Men din justerte bruttoinntekt bestemmer vanligvis om du'Er kvalifisert til å delta i disse programmene, så det's beste å konsultere en investeringsrådgiver eller lese IRS-materiale om programmene før du setter dine severdigheter på dem.
1. Kjøp fond. Av deres natur, diversifiserer fondene dine høgskolens egg, selv om det's en liten en til å begynne med. Du kan planlegge automatiske innskudd fra kontoen din til et fond, noe som gjør investeringen enkel og relativt smertefri. Fond valg er mange: Du kan velge mellom lav-til høyere risiko aksjefond, lavere risiko høy avkastning fond eller skattefri kommunale obligasjonsfond. Amerikanske regjerings- og blue-chip bedriftsobligasjoner er mindre risikable, men du'Du må reinvestere interessen.
Ulempe: Pengene vil være i skattepliktig regnskap, som krever at du betaler skatt på kapitalgevinster hvert år.
2. Kjøp null-kupong obligasjoner. Rente på EE spareobligasjoner - som kan kjøpes i svært små valutaer - kan være skattefri, forutsatt at visse betingelser er oppfylt. Blant vilkårene: Provenuet skal brukes til å betale for etter videregående opplæring, obligasjonene må kjøpes i foreldrene's navn (med barnet som mottaker), og foreldrene må være i en kvalifisert inntektsskattkonsoll når obligasjonene er modne.
Ulempe: Du burde ikke'T stole utelukkende på nullkupongobligasjoner for å finansiere en høyskoleutdanning, siden renten opptjent fra disse obligasjonene gjør det ikke'Ikke hold tritt med undervisningsøkninger.
3. Dra nytte av HOPE Credit. Laget av skattebetalers lettelseloven fra 1997 og oppdatert med skattelovgivningen fra 2001 for å myke bitt av studiekostnader - sammen med Lifetime Learning Credit (LLC) - gir HOPE-kreditt en full skattekreditt for den første $ 1500 i undervisning betalt for hvert av de to første årene av bachelorstudiet.
ulemper:
- Fordelen med denne kreditten er redusert dersom AGI (justert bruttoinntekt) er over $ 82 000 for ektepar / $ 41 000 for singler.
- Fordelen med denne kreditten er eliminert hvis AGI er over $ 102 000 for ektepar / $ 51 000 for singler.
- Du kan't kreve både HOPE-kreditt og LLC for samme barn i samme skatteår.
4. Dra nytte av Lifetime Learning Credit. The LLC tilbyr en 20 prosent kreditt for de første $ 10.000 i undervisning betalt per skattyter for det tredje året av bachelorstudiet og utover.
ulemper:
- Fordelen med denne kreditten er redusert hvis AGI er over $ 82 000 for ektepar / $ 41 000 for singler.
- Fordelen med denne kreditten er eliminert hvis AGI er over $ 102 000 for ektepar / $ 51 000 for singler.
- Du kan't kreve både HOPE-kreditt og LLC for samme barn i samme skatteår.
5. Bidra til en utdanning IRA. Hvis din justerte bruttoinntekt er under $ 150 000 for gift filers eller $ 95 000 for single filers, kan du bidra med inntil $ 2000 av inntekt etter skatt per student per år til en utdanning IRA (kjent som en Coverdell Education Savings Account eller ESA), og fondene vil vokse skattefri hvis de'brukes til høyere utdanningskostnader. Men trekk fra denne IRA, og du kan't kreve HOPE eller LLC for studenten i det året. Den årlige bidragsgrensen er så lav, mange fond verdier enten'Ikke ta imot ditt bidrag eller vil belaste høyere gebyrer som drar ned avkastningen.
ulemper:
- Den har ikke'Det er ennå ikke bestemt om foreldre eller student kontrollerer denne kontoen, og den'er fortsatt usikker på hvordan disse midlene vil påvirke en student's berettiget til økonomisk støtte.
- Denne fordelen elimineres for ektepar med en AGI på over $ 220.000 og for singler med en AGI over $ 110,000.
6. Gjør en kvalifisert strafffri tilbaketrekking fra en tradisjonell IRA. Tilbaketrekkstraffen er fjernet dersom penger i en tradisjonell IRA brukes til kvalifiserte utdanningskostnader.
Ulempe: Du'Du må betale skatt på uttaket, og pengene regnes som tilleggsinntekt og reduserer barnet ditt's berettiget til hjelp, så du bør unngå uttak til enhver pris.
7. Bidra til en Seksjon 529 forhåndsbetalt skoleplan eller en Seksjon 529 skolebesparelsesplan. Med en forhåndsbetalt studieplan (også kjent som et studiekontoprogram) kan du låse barnet ditt's opplæring, rom og bord i dagens priser ved å betale regningen nå i engangsbeløp eller avdrag. Investeringer i disse planene er vanligvis fritatt for statlig og lokal inntektsskatt, men er fortsatt gjenstand for føderal inntektsskatt. Inntekter fra en statssponsorert forhåndsbetalt skoleplan beskattes ved uttak på barnet's rate. Og forhåndsbetalte enheter (som representerer en fast prosentandel av undervisning) kan kjøpes for barnet ditt av besteforeldre eller familiemedlemmer.
ulemper:
- Hvis du kvalifiserer for økonomisk hjelp, vil din kvalifisering bli redusert med hele beløpet du trekker fra en forhåndsbetalt studieplan.
Høgskolen besparelser plan (også kjent som en undervisningsinvesteringsplan) tilbys i alle 50 stater og er også tilgjengelig, selv om det er flere investeringsselskaper, inkludert Fidelity og Merrill Lynch. Gjennom dette statssponserte programmet kan foreldre gjøre månedlige eller kvartalsvise bidrag til en konto (som kan åpnes for så lite som $ 50 i noen planer) som's drives av profesjonelle pengeforvaltere som automatisk endrer investeringsmikset som barnalder. For eksempel kan alt være i aksjer når kontoen åpnes, men flyttes til en blanding av aksjer, obligasjoner og kontanterinstrumenter etter hvert som barnet kommer nærmere skolealderen.
Bidragsgrenser til Avsluttingsplan for Seksjon 529 er sjenerøse. En person kan bidra med $ 55 000 per år ($ 110 000 per år for ektepar) uten å utløse den føderale gaveavgiften (selv om det er noen bestemmelser involvert, så sjekk med revisor). Uttak kan brukes til bøker, undervisning eller levekostnader i forbindelse med oppmøte på nesten alle typer akkreditert høyskole, felleskole eller teknisk skole. Ingen skatt skyldes før uttak begynner; når de gjør det, blir uttakene beskattet hos studenten's lavere (i de fleste tilfeller) skattesats.
ulemper:
- Du don't kontrollere hvordan pengene er investert.
- Det er store skattestraff hvis barnet ditt gjør det'Ikke bruk penger til college og du bestemmer deg for å hente pengene - du'Du betaler en 10 prosent straff og skatt basert på dine priser.
8. Legg til side penger i en tillit. Sette penger på en varemerkekonto for et barn - kalt UGMA eller UTMA (Uniform Gifts [eller Overføringer] til mindreårige Act) - har noen skattefordeler. For barn under 14 år er den første $ 750 av investeringsinntekt hvert år skattefri; den neste $ 751 til $ 1400 er beskattet hos barnet's skattesats; Ytterligere investeringsinntekter beskattes hos foreldrene' sats. Etter 14 år er alle investeringsinntekter beskattet hos barnet's rate. De fleste barna er i en lavere skattekonsoll enn foreldrene sine, så skattebesparelser kan være betydelige.
Ulempe: Etter at du har lagt penger i denne typen barn's konto, kan den bare trekkes tilbake for barnet ditt's bruk. Når Suzy når en alder av flertall (vanligvis 18 eller 21), kan hun bruke pengene som hun ønsker. Selv om midler holdes tilbake fra studenten til hun uteksaminerer, må forvaltningsfondene alltid rapporteres om økonomiske hjelpeskjemaer, og vil redusere barnet ditt's berettiget til hjelp, så ikke'Ikke sett penger i et barn's konto til deg'vær sikker på at du vant'T kvalifiserer for økonomisk støtte. Også, advare sjenerøse slektninger mot å gi barnet ditt penger i hennes navn før college (som i en utdanning IRA eller en frihetsberettiget konto). Kanskje de kunne gjøre gaven når hun oppgraderer, for å hjelpe til med å betale av lån.
The ABCs of College Savings Plans
En veikart for finansiering av barnet ditt's Utdanning
