Drar du fordelene dine?

Lær mer måter å tjene fordelene dine på.

Av Karin Price Mueller Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Med ditt travle liv, har du nok havn'Jeg har ikke tatt deg tid til å gjennomgå alle dine ansattes fordeler. Sikker på at når åpent innmeldingssesong kommer, vurderer du sannsynligvis dine helseforsikringsalternativer. Men din bedrift tilbyr sannsynligvis andre fordeler du har't betalte mye oppmerksomhet til. Du burde. Og det kan du gjøre i dag!

Disse andre fordelene kan hjelpe deg med å spare på skatter, sette penger til side for noen av dine vanlige utgifter som pendlingskostnader eller barnehage, og sett en del av ditt månedlige budsjett på auto-pilot ved å ta penger direkte fra lønnsslippet for å hjelpe deg med å spare for ulike mål. Her's en gjennomgang av noen av fordelene dine kan tilby - og hvorfor de'er så viktig!

Pensjonssparingskontoer

Blant de mest kjente ansattes fordeler er pensjonsplaner. Alle trenger å spare for pensjonering, og skattefordelene ved en 401 (k) eller 403 (b) plan kan't bli matchet av en plan du lager selv. (Selv selvstendig næringsdrivende kan starte egne pensjonsplaner, for eksempel individuelle 401 (k) s, SEP IRA eller Keoghs.)

"Dine bidrag er gjort før skatt, så det er skattebesparelser, og ofte vil selskaper lage tilsvarende bidrag basert på bidragene dine," sier Marty Moore, en sertifisert finansiell planlegger med TriCapital Financial Group i Charlotte, North Carolina ... "Plus , investeringsinntekter i pensjonsplanen er utsatt til skatt inntil pengene trekkes tilbake ved pensjonering. "

Hvis du tjener $ 30 000 i året, og du sparer $ 5000 årlig til din arbeidsgiversponsorerte pensjonsplan, vil du'vil bli beskattet på $ 25.000 av inntekter. Du kan ende opp med en lavere skattekonsoll, og du'Jeg vil i det vesentlige kunne beholde mer av dine hardt opptjente penger.

Arbeidsgiveravstemmende midler for disse pensjonsplanene er et ekstra stort incitament. Mange sjefer vil pitche i 50 cent for hver dollar du sparer, opp til 6 prosent av lønnen din. At's gratis penger, så planleggere anbefaler at du i det minste bidrar nok til å få de fullstendige fondene.

Det er svært få grunner ikke å spare i din arbeidsgiver-sponsede pensjonsplan. Hvis din arbeidsgiver tilbyr bare svært begrensede investeringsvalg, for eksempel ditt eget selskap's lager, finansielle planleggere sier du shouldn'Ikke satt for mye av besparelsene i planen fordi du'Jeg vil satse på pensjonen din på fremtiden for et enkelt selskap - ikke en smart strategi. Og hvis du har mye gjeld, bør du vurdere å sette ekstra penger til å betale det av fordi du're sannsynligvis betale mer i interesse enn din investering vil tjene i pensjonsplanen.

For mer på arbeidsgiversponsorerte pensjonsplaner, sjekk ut disse historiene:

Finansiere pensjonen din

Fleksibel brukskonto

Fleksible utgifter, eller FSAer, tillater deg å spare penger før skatt for visse utgifter, for eksempel medisinske utgifter som ikke er i lommeboken, inkludert sambetalinger og fradrag, barnepass og eldreomsorg. I stedet for å betale disse utgiftene fra din vanlige kontantstrøm, kan du ta ut penger fra FSA for å dekke regningene.

Si at du tjener $ 30.000, og du sparer $ 2000 til din FSA. Du'Jeg blir bare beskattet på $ 28.000 av inntekt. (Det fungerer på samme måte som 401 (k) bidrag gjør.)

Utfordringen med FSAs er å avgjøre hvor mye penger du skal legge til side, fordi du må velge et beløp når du registrerer deg for planen uten å vite nøyaktig hva du faktisk skal bruke i løpet av det kommende året. Å bestemme omtrent hvor mye du'Du trenger, ta en titt på kvitteringer fra foregående år og anslå om utgiftene dine i det kommende året vil være omtrent det samme.

Men don't overskatte Den's bedre å spare for lite enn for mye i en FSA. Disse er "bruk det eller mister det" planer - hvis du ikke'Ikke bruke pengene, overskuddet blir ikke returnert til deg.

Opplæring sparekontoer

Noen arbeidsgivere tilbyr en rekke besparelsesplaner som gjør at du kan sette opp midler til barnas' høyskole utdanning. Den største fordelen med disse planene er at de vil ta penger automatisk ut av lønnsslippet ditt - før du kan bruke det - og øremærke det til college. Selv om midlene ikke er før skatt, får du fortsatt noen skattefordeler avhengig av investeringene du velger. Ulike arbeidsgivere kan tilby ulike alternativer.

Noen arbeidsgivere tillater deg å kjøpe EE Savings Obligasjoner gjennom lønnsavdrag. Disse obligasjonene er skattefrie, hvis de brukes til utdanning.

Patriotiske spareobligasjoner

529 planer

529 planer tilbys også av flere arbeidsgivere gjennom lønnsfradrag. Finansielle planleggere anser 529 planer om å være en av de beste høyskolebesparelsene kjøretøyene rundt. Planene gir deg mulighet til å spare penger, som vokser skattefordelte og kan trekkes tilbake skattefritt for å betale utdanningskostnader. Pengene i kontoen kan investeres i ulike fond.

Transportsparingskonto

Dette er en ny type konto, og den'er ennå ikke populær i alle deler av landet. Transport Savings Accounts (TSAs) tilbys hovedsakelig av arbeidsgivere i store storbyområder hvor pendling kan være dyrt. Du kan sette til side før skatt i TSA for å bruke for visse reiseutgifter. Som 401 (k) s og FSAs, vil beløpet du legger til side redusere din skattepliktig inntekt.

Helseforsikring

Helseforsikring er en av fordelene du sannsynligvis tar for gitt. Men du bør gjennomgå planen hvert år fordi firmaet ditt kan gjøre endringer i fordelene som er tilgjengelige for deg. I et forsøk på å redusere kostnadene, kan sjefer øke medbetalinger eller fradrag for planen du har nå, eller kanskje de'skiftende transportører.

Du har kanskje hatt noen endringer i ditt eget liv også. HMO som var bra da du og din ektefelle var barnløse, kan ikke lenger være det beste valget for deg nå. Eller kanskje du trenger flere spesialister i dag og deg'Er lei av henvisningspolitikken til din nåværende forsikringsplan. Don'Ikke velg planen du hadde i fjor. Les informasjonen som tilbys av administratorens fordeler, for å sikre at du har den beste planen for dine behov.

Velge den beste helseplanen

Livsforsikring

Livsforsikring vil gi familien din en økonomisk fordel når du dør. Det vant't erstatte deg, men hvis du har barn og en fremtid for college regninger, et boliglån eller andre utgifter, livsforsikring vil gjøre den økonomiske byrden lettere på din ektefelle.

De fleste arbeidsgivere tilbyr noen form for gruppelivsforsikring til reduserte premier; noen kostnadspenger i uken, men andre arbeidsgiverplaner er ikke like økonomiske som planer du kan kjøpe på utsiden. Sjekk ut hva arbeidsgiveren tilbyr for å se om det er gode avtaler. En annen fordel med din bedrift's policy er at du sannsynligvis ikke't trenger å ha en medisinsk eksamen for å kvalifisere Men teller utelukkende på din bedrift's livsforsikring kan være en feil.

"Hvis du forlater selskapet, mister du forsikringen, og du'du må kvalifisere deg i en eldre alder med en ny operatør, sier Laura Schoenborn, en sertifisert finansiell planlegger med Legacy Capital Partners i Milwaukee, Wisconsin. Informasjon om livsforsikring er tilgjengelig på nettstedet til The Insurance Information Institute.

Forsikringsinformasjonsinstituttet

Uføreforsikring

Disability forsikring vil betale deg en prosentandel av lønnen din hvis du'Jeg er aldri i stand til å jobbe på grunn av en ulykke eller en sykdom. Kjøpsdekning på egen hånd kan være kostbar, men mange arbeidsgivere tilbyr gruppeplaner som koster deg svært lite i forhold til hva du'd bruke på en individuell plan.

For eksempel, for premier på $ 1100 i året, kunne en 38 år gammel kvinnelig ikke-røyker finne en policy som tilbyr en 90-dagers elimineringsperiode (som's hvor lenge før betalingen til deg skulle starte). Politikken vil betale fordeler på $ 3000 i måneden til 65 år, sier Schoenborn. Dekning gjennom en arbeidsgiver kan koste mindre enn $ 100 i året - og du ikke't må ta det fysiske som kan kreves fra en ekstern forsikringsselskap.

Finansielle planleggere sier uføreforsikring er like viktig som livsforsikring.

"For de fleste enkeltpersoner er en av deres største eiendeler deres evne til å tjene, så det er så viktig å beskytte inntektsstrømmen som noe annet, sier Schoenborn. "De fleste i de fleste aldre er mer sannsynlig å være deaktivert enn de skal dø."

Men som med livsforsikring kommer du gjennom din arbeidsgiver, deg'Ikke lenger dekket når du forlater jobben din. Noen arbeidsgiverpolitikk vil tillate deg å konvertere gruppepolitikken til en privatperson når du forlater selskapet, så spør fordelerkontoret om å ta dekning med deg. Det kan ikke være mye billigere enn en individuell politikk, men i det minste vunnet du'Det må ikke gå igjennom strenge om å kvalifisere for forsikring.

Du kan lære mer om uførhetsforsikring fra The Insurance Information Institute.

Forsikringsinformasjonsinstituttet

Hvis din bedrift ikke gjør det'Ikke gi noen av disse fordelene, snakk med arbeidsgiveren om å få noen nye programmer på plass. Du kan sette sammen et forslag til dine sjefer.

Karin Price Mueller er en kolonneforfatter for The Boston Herald og forfatteren av Online Money Management (Microsoft Press, 2001).

• Av Karin Price Mueller