Funksjonshemmedeforsikring kan redde familien din

Disability forsikring kan beskytte familien mot økonomisk ødeleggelse.

Av Gregory Karp Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Rene Neff, en femte klasse lærer i Graham, North Carolina, var 39 år gammel i 2000 da hun fant klumpen i brystet hennes. Legene fortalte henne at det var en aggressiv form for brystkreft.

Hun trengte kjemoterapi og strålebehandling, behandlinger så tidkrevende og strenge at hun måtte forlate hennes lærerjobb. Som de fleste familier som har blitt vant til livet på to inntekter, tapet av Rene's lønn - kombinert med de forestående medisinske regningene og tilfeldige utgifter - truet med å skape en alvorlig økonomisk motgang for Rene, hennes ektemann og deres to sønner.

Like skremmende som hennes situasjon var, kunne det ha vært dårligere, men for det faktum at Rene hadde funksjonshemmedeforsikring. Dekningen, som vanligvis betaler - ofte skattefri - om to tredjedeler av en rettighetshaver's inntekt, var nok til å holde familien flytende og holdt Rene's medisinske kampene fra å bli sammensatt av økonomiske.

"Det var dårlig nok mine gutter måtte håndtere en mor som var syk. Jeg var så takknemlig jeg gjorde det'Jeg må også fortelle dem, 'Gutter, sett deg ned, vi'selger huset og går ned til en bil.' Du vil prøve å holde resten av familiens situasjon så vanlig som mulig, sier hun.

Amerikanerne forsikrer sine hjem, deres biler, til og med deres diamantforlovelsesringer og antikke samlinger. Men altfor mange lar sitt mest verdifulle aktivum - deres inntekt - være underforsikret eller ikke forsikret i det hele tatt.

Hvis familien brødvinner er deaktivert, stopper lønnsslippene. De fleste funksjonshemninger er't dekket av arbeidstakere' kompensasjon, heller ikke. Disse planene betaler kun når en arbeidstaker er skadet på jobben. Og ifølge Nasjonalt sikkerhetsråd skjer funksjonshemninger 60 prosent av tiden.

Så hvorfor aren'T flere ansatte får dekning? Bortsett fra de ekstra kostnadene til en politikk, sier pengereksperter at folk flest har en lotteri-mentalitet, som pleier å tro at de kan slå oddsen, at de vant'Ikke vær den uheldig. Hva de gjør'Jeg skjønner er at oddsen er imot dem.

Shattering Statistikk

Til tross for risikoen har et stort flertall av amerikanske arbeidstakere - 82 prosent - heller ikke noen langsiktig inntektsdekning eller mangelfull dekning, ifølge en 2000-undersøkelse fra forbrukerforbundet av Amerika og det amerikanske livsforsikringsrådet.

Alan Ziegler, president for Society of Financial Service Professionals, sier at uføreforsikring er økonomisk like viktig som pensjonsplanlegging, livsforsikringsdekning og sparing for barn's høyskoleutgifter. "En svært høy prosentandel av mennesker kommer til å bli påvirket av et funksjonshemning. Og når du samsvarer med det mot det faktum at det's forferdelig underdekket, det's et reelt problem. "

For å sikre at familien din er dekket, begynn med å avgjøre om du har nok funksjonshemmedeforsikring og hvordan du kan kjøpe mer om det's trengs. Deretter må du svare på noen sentrale spørsmål:

Hvilken forsikring trenger jeg?

Det er to typer funksjonshemming forsikring, langsiktig og kort sikt. Når en person blir deaktivert, betaler begge typer forsikring halvparten til tre fjerdedeler av lønnen.

Langsiktig forsikring erstatter inntekt for funksjonshemming som varer lenger enn seks måneder. Vanligvis er det en tre måneders ventetid før fordelekontroll starter, men mange av de bedre retningslinjene vil fortsette å betale til 65 år hvis en funksjonshemming fortsetter så lenge.

Kortsiktig forsikring er mindre vanlig, sparker på bare dager etter funksjonshemning og varer opptil seks måneder. Ideelt sett ville ingen trenge kortsiktig funksjonshemming fordi de ville ha nok besparelser for å komme igjennom en kort periode uten lønnsslipp. Men dekning blir viktig for familier som bor på margen, da mangler bare noen få lønnsslipp kan ødelegge familiens økonomi. For de med små besparelser som er avhengige av hver lønnsslipp, kan både langsiktig og kortsiktig funksjonshemming forsikring være ønskelig.

Hvor mye trenger jeg?

I utgangspunktet må en familie se på månedlige utgifter og finne ut hva's trengs for å møte grunnleggende utgifter, og hvor lenge akkumulerte besparelser vil vare. For de fleste, det's ikke lenge. Omtrent 53 prosent av amerikanerne lever lønnsslipp til lønnssjekk noen av tiden, ifølge en forbrukerforbundsstudie. Men selv om noen flittig reddet 10 prosent av sin inntekt årlig, ville et enkelt år med total funksjonshemming nesten tørke ut et tiår's verdien av besparelser.

"Alle trenger å sitte og finne ut hvor lenge de kan gå uten å få inntekt," sier Carol Harnett, talsmann for The Hartford's gruppe funksjonshemming og livsforsikring. "Spør deg selv, 'Hvor mye har jeg i reserver for å få meg gjennom?'"

En viktig advarsel å huske: Invaliditetsforsikring erstatter typisk bare lønn, ikke andre inntekter som overtidslønn, bonuser, provisjoner og aksjeopsjoner.

"Prøv å få så mye dekning som du muligens kan for å erstatte så mye av inntektene du kan," sier Brian Ashe, en finansiell planleggingsekspert i Illinois som spesialiserer seg på funksjonshemmedeforsikring. "Sannheten er at vi trenger hver dollar som kommer inn i huset'Det er ikke mye ekstra å gå rundt eller vi'd ser en mye høyere besparelsesrate i dette landet. "

Kalkulatorer på nettet, som vanligvis er rettet mot langsiktige funksjonshemmede, kan bidra til å vurdere hvor mye dekning er nødvendig eller hvor mye du har råd til.

Finn eksempler på Northwesternmutual.com

Flere eksempler på www.life-line.org/disability

Hvor mye har jeg allerede?

Det er to måter å få funksjonsforsikring: gjennom arbeidsplassen eller ved å kjøpe en individuell policy.

Å få såkalte "gruppe" funksjonshemmedeforsikring gjennom en arbeidsgiver er langt billigere, i størrelsesorden rundt 200 dollar i året for langsiktig funksjonshemming. Rene Neff's funksjonshemming var en del av jobben sin's kompensasjonspakke, som det er for mange ansatte.

Individuelle retningslinjer tilbyr flere alternativer, og politikken følger tjeneren når de bytter jobber. Imidlertid koster individuelle retningslinjer generelt betydelig mer. Den gjennomsnittlige årlige premien for en individuell uførhetsforsikring er mellom $ 1.300 og $ 1.400 per år, sier Harnett. Hva's mer, slike retningslinjer kan ikke kanselleres.

Så, sier eksperter, det første trinnet for inntektsleverandører er å sjekke arbeidsgiverfordeler for å se om de'Er allerede dekket for funksjonshemning.

Hvis en arbeidsgiver ikke gjør det'T tilbyr tilleggs funksjonshemming forsikring - og mer enn 60 prosent don't - det er fornuftig å produsere selskapet's fordeleravdeling å vurdere å tilby langsiktig funksjonshemming forsikring. Selv om ansatte ender med å betale hele premien selv, ville det være langt billigere enn en individuell politikk fordi de'd har tilgang til en gruppesats.

Hvordan kjøper jeg mer?

Hvis en tilleggspolitikk er'Ikke tilgjengelig, vurder en individuell policy for langsiktig funksjonshemming.

Den's beste å håndtere en pålitelig forsikringsagent eller finansiell rådgiver fordi vilkårene for slike retningslinjer kan bli komplisert.

Legg merke til hvor mye inntekt politikken ville erstatte. Den's vanligvis ikke mer enn 70 prosent. Også spør om ventetiden før fordelene starter. En typisk ventetid for langtidssykdom er 90 dager, noe som betyr at funksjonshemmede sjekker vunnet'Ikke begynn å ankomme i tre måneder. De fleste familier må sørge for at de har nok besparelser for å gjøre det til fordelene sparker inn.

Finansiell planlegger John E. Sestina, en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger i Columbus, Ohio, og forfatter av boken, Administrere å være rikelig (Dearborn, 2000), tilbyr denne strategien: Få forslag fra tre forskjellige forsikringsselskaper. Deretter har en agent på hver forsikringsselskaps kritikk en konkurrent's forslag.

"Du'Gjør dette ikke for å dra nytte av eller for å skremme noen, "sier Sestina." Men forbrukeren vil virkelig forstå funksjonshemming når de går gjennom den øvelsen "fordi kritikkene avslører fakta om retningslinjene som ikke ville vært like åpenbare ved første øyekast.

Mens premier for individuelle retningslinjer kan forårsake klistremerke-sjokk, sier eksperter det's verdt for mange familier. "Du får vanligvis det du betaler for," sier Sestina.

Gjør din forskning også: Tilbring litt tid på biblioteket eller på Internett for å undersøke firmaet ditt're vurderer å kjøpe en policy fra. Sjekk om det er søksmål mot dem som følge av ubetalte krav, for eksempel. Og vurder å konsultere en advokat som spesialiserer seg på funksjonshemmingskrav. Hvis du'Jeg er aldri deaktivert, den'Det er verdt å snakke med advokaten din før du setter krav på forsikringsselskapet, for å unngå mulige problemer.

Mer informasjon

En god ressurs for langsiktig helseforsikringsinformasjon ble utgitt av Forbrukerforbundet av Amerika i 2000. Du kan laste ned en gratis kopi av Long Term Disability Income Insurance - økonomisk beskyttelse for deg og din familie på disse nettstedene:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• Av Gregory Karp