Livsforsikring 101

Les våre tips for å finne riktig livsforsikring for deg og din familie.

Av Karin Price Mueller Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Hvorfor livsforsikring? Livsforsikring isn'Ikke et sexy tema. Men hvis du har folk avhengig av deg for økonomisk støtte og daglig pleie, for eksempel barn eller eldre foreldre, er livsforsikring en nødvendighet.

Det er to grunnleggende typer livsforsikring: term og permanent. Term forsikring er kjøpt for en bestemt tidsperiode, si 20 år, og det's langt billigere enn permanent forsikring. Permanent forsikring, som hele livsforsikringen, dekker deg til dagen du dør, og så lenge du betaler premiene, vil du fortsette å ha dekning.

Ikke alle retningslinjer er for hver person. Her's en titt på hva's der ute, og fordelene og ulempene med begge.

Term forsikring

Term forsikring er den enkleste typen forsikring tilgjengelig. Du betaler en månedlig premie for en viss dekning - det kan være $ 50 000 eller $ 250 000 eller hvor som helst i mellom, eller enda mer. Du velger hvor lenge dekning vil vare, for eksempel 10 eller 20 år. Dekningen fortsetter for lengden av politikken, så lenge du betaler premiene. Dine begunstigede ville bruke pengene til å betale slike elementer som et utestående boliglån, kommende høgskostnader eller grunnleggende levekostnader som din lønn ellers ville ha dekket.

For eksempel kan du kjøpe en $ 250,000-budsjetteringspolicy for en 10-årig periode. Fortsett å betale for de 10 årene, og hvis noe skjer med deg i løpet av den tiden, vil dine mottakere arve den fulle $ 250.000 pålydende av politikken. Men dersom du dør etter 10 år og to uker, vil ingen fordel bli betalt.

Med tidsforsikring kan du kjøpe mer dekning for mindre penger, hvilke økonomiske planleggere sier er en stor fordel for unge familier som kanskje trenger mye dekning, men som kanskje ikke har råd til de bratte premiene i en fast politikk.

"Termen er egentlig for personer som har et midlertidig forsikringsbehov," sier Dianne H. Webster, en sertifisert finansiell planlegger med integrerte finansielle strategier i Amesbury, Massachusetts.

Webster sier for eksempel foreldre som ønsker å sikre barna sine' Høyskoleutdanninger er betalt for hvis noe skulle skje med foreldrene, kan det være lurt å forsikre seg om terminsforsikring. De'd kjøpe en policy som vil utløpe en gang etter at barna ville ha uteksaminert høyskole; Når college er fullført, ville de ikke't trenger dekning.

Andre vil kanskje ha nok dekning til å betale for boliglån dersom noe skulle skje med brødvinneren i familien. Når pantet er betalt, de don'Jeg trenger ikke forsikringen lenger.

Men det er ulemper å si.

Når du're i 30-årene, premier er veldig billige, forutsatt deg'er i god helse. Premieinnholdet blir nivå i løpet av politikken din. Men når du kommer inn på 50- og 60-tallet, kan det hende at det å kjøpe en ny siktpolitikk blir uforholdsmessig dyrt fordi du er større risiko for forsikringsselskapet. Ditt forsikringsselskap vil trolig at du skal ha en fysisk eksamen og ta blodprøver hvis du vil forny din policy - akkurat som deg'må du når du først søker Hvis helsen din har endret seg som deg'Jeg har blitt eldre, premiene dine blir kostbare, eller du kan til og med bli avslått for dekning når du prøver å forny politikken din. Sammenlign det med en permanent politikk som dekker deg til dagen du dør, uansett hva som skjer med helsen din når du blir eldre.

En annen ulempe med begrepet er at 100 prosent av premiene du betaler går inn i lommen i forsikringsselskapet. At's forskjellig fra fast forsikring, som har en del av premiene investert i en sparekonto som akkumuleres over tid.

Permanent forsikring

Permanent forsikring er også kjent som kontantverdiforsikring, fordi du bygger en kontantverdi til politikken når du betaler premiene. En del av premien din betaler for forsikringen, og en del er investert i en konto som samler interesse for navnet ditt.

"Hvis du'vil ikke bli en god sparer på egen hånd, dette vil gi deg en tvunget besparelse, sier Karen Altfest, en sertifisert finansiell planlegger og visepresident med L.J. Altfest & Co. i New York City.

Den største fordelen er at når du kjøper en fast politikk, stikker forsikringen med deg så lenge du betaler premiene. Forsikringsselskapet kan'Ikke avbestill politikken av medisinske årsaker.

Kontantverdien som akkumuleres, vokser på utsatt skatt, og avhengig av hvilken type policy du kjøper, er kontantverdien investert i aksjer, obligasjoner eller andre investeringer. Du kan faktisk låne fra denne kontoen, eller trekke kontantverdien fullstendig, men uttak vil bli skattepliktig som vanlig inntekt.

Det er også ulemper for denne forsikringsformen. Permanente politikk er mye dyrere enn terminsforsikring - ofte tusenvis av dollar i året, mot noen få hundre dollar i året for terminsforsikring - så de fleste kan'T har så mye permanent dekning som de har råd til termens dekning. Og mens den permanente politikken har en kontantverdi, kan du kanskje investere pengene bedre enn forsikringsselskapet vil.

"Hvis du'Alt i alt er det en aktiv investor, det kan være bedre å kjøpe termen, sier Altfest. "Forsikringsselskaper pleier å være svært konservative med hvordan de investerer pengene dine, og du kan kanskje gjøre det bedre."

Også driftskostnadene i forsikringspolicyene er generelt ganske høyere enn fondskassene. Så å kjøpe term og investere på siden kan være billigere rundt.

Det finnes ulike typer faste retningslinjer:

• Hele livet: Disse retningslinjene har samme premie hvert år, men du don'Jeg har ikke mulighet til å bestemme hvordan din kontantverdi er investert.
• Variabelt liv: Som hele livet har variable livspolitikker samme premie hvert år, men du'Gi gitt investeringsvalg for din kontante verdi. Du kan vanligvis velge mellom en gruppe fond, noe mer aggressiv, litt mer konservativ.
• Universelt liv: Dette er den mest fleksible typen permanent politikk. Du kan velge investeringene for kontanteverdien din, og du kan også velge hva premiene dine vil være, så lenge du betaler minimum. Så hvis du'Å ha et godt år eller en dårlig økonomisk, kan endre det du betaler hvert år.

Som er bedre for deg?

Det avhenger av din grunn til å kjøpe policyen.

Når du ser på det generelle økonomiske bildet, trenger du forsikring, eller trenger du forsikring og et investeringskøretøy? Hvis du bare trenger forsikring og deg'å investere andre steder, er termen langt den rimeligste. Men hvis du'Ikke en god sparer, en permanent politikk kan være veien å gå.

For mer informasjon, sjekk ut Insurance Information Institute. Besøk også Livs- og helseforsikringsfondet for utdanning, som tilbyr kalkulatorer for å finne ut hvor mye forsikring du trenger.

Forsikringsinformasjonsinstitutt

Livs- og helseforsikringsfond for utdanning

• Av Karin Price Mueller