Livsforsikring for barn?

Med mindre barnet ditt er familien brødvinneren, er det en sløsing med å kjøpe en politikk for ham. Eller er det?

Oppdatert: 17. februar 2017 Lagre Pin FB

Da jeg var veldig ung, kjøpte foreldrene mine $ 10.000 livsforsikring fra en venn som var forsikringsagent. Politikken var på mitt liv - en 5 år gammel. Hvorfor skulle de gjøre det?

Øvelsen med å selge livsforsikring for barn er svært utbredt. Men hvorfor bør vi kjøpe en policy for barna våre, når de'skal vi overleve oss i flere tiår? Livsforsikring skal bidra til å erstatte inntekt hvis en brødvinner går bort, men få barn bidrar økonomisk til en familie. Med mindre barnet ditt er en vellykket skuespiller - selv om tapet hans ville være følelsesmessig ødeleggende - ville det ikke'Ikke skrik en familie's budsjett.

Sælgere sier at retningslinjene vil bidra til å betale for et barn's begravelse, for eksempel hvis noe skulle hende noen gang skje. Andre sier at retningslinjene kan brukes som en tvungen spareplan for utbetaling av høgskolen. Jeg er helt uenig. Her's hvorfor:

Begravelseskostnader

Det tragiske tapet av et barn kan ha en økonomisk kostnad, så vel som den åpenbare følelsesmessige kostnaden. Begravelsesutgifter kan variere fra $ 5000 til $ 15.000 eller mer, avhengig av hvor du bor og hvor omfattende begravelsesarrangementene er. Sant, de fleste av oss don'Det har ikke så mye penger å ligge rundt. Men det er andre måter å betale for sluttutgifter på.

Ofte, når små barn dør uventet eller etter en sykdom, tilbyr folk penger for å hjelpe familien. Mange mennesker begynner veldedighet bankkontoer øremerket for å hjelpe familien å komme seg gjennom deres tid for tap. Slægtninge donerer også penger. Begravelseshjem er også sympatisk, og realistisk om penger. Hvis du noen gang måtte bruke ditt lokale begravelseshjem, det'sannsynlig at du kan opprette en betalingsplan som budsjettet ditt kunne håndtere.

Et annet alternativ er å dyppe inn i nødfondet ditt. Finansielle planleggere er enige om at du bør prøve å spare et beløp på tre til seks måneder' verdt utgifter, som kan gå inn når du trenger det.

College Savings

Noen forsikringsselskaper sier at du kan bruke et barn's livsforsikring som en tvungen spareplan for høgskolen. Jo, det kan du, men jeg gjør det't tror det's økonomisk klokt. Forsikringspolicyene er generelt belastet med høye provisjoner. Ja, de fleste verdipapirpolitikk lar deg ta ut hva du'har betalt i premier uten skatt, og du kan ofte låne mot politikken. Men avkastningen opptjent av de fleste livsforsikringer blek i forhold til fond verdsatt utenfor livsforsikring.

I stedet for å sette høyskolebesparelser inn i en forsikring, kan du bare investere det du betaler for premier på en egen konto, kanskje i et uavhengig vekstfond. Alle pengene dine vil jobbe mot høyskole målet, i stedet for en prosentandel som går inn i en selger's lomme.

Jeg'Jeg har sagt det før - hvis du trenger forsikring, kjøp forsikring. Hvis du trenger å investere for college, pensjon eller et annet mål, så invester deg for det målet uten å betale ekstra avgifter og provisjoner.

Noen grunner til å kjøpe

Mens jeg'Jeg er vanligvis ikke begeistret med livsforsikring for barn, det kan være gode grunner til å vurdere å kjøpe en policy for barnet ditt.

For eksempel, hvis det'Det er en historie om en sykdom i familien din, for eksempel en genetisk sykdom, for eksempel, du vil kanskje kjøpe en policy for barnet ditt. Når barnet ditt vokser til å være en voksen, hvis hun kommer ned med sykdommen, kan det være svært kostbart å kjøpe forsikring. Selv om barnet ditt blir "uninsurable", hvis hun allerede har en politikk, hun'Jeg vil kunne øke dekning gjennom denne politikken. Og å ha politikken før en sykdom utvikler betyr premiene vil være mye, mye billigere.

De fleste politikkene tillater at forsikringstakeren øker dekningene. Så hvis barnet ditt vokser for å ha en familie og trenger $ 500 000 av dekning, kan hun kanskje oppgradere den $ 10 000 politikken du kjøpte for henne som barn - og premiene vil trolig være mindre enn hva barnet ville finne med en ny policy.

Men heldigvis vant de fleste barn't utvikle sykdommer som gjør dem uninsurable, eller til og med sette dem i en høyere risiko pool. Og livsforsikringsrenter er generelt svært lave for friske voksne, så barnet ditt bør lett finne en politikk når han når voksenalderen. Så med mindre det er's en familiehistorie av sykdom, livsforsikring kan ikke være det beste alternativet for barna dine.

Min policy

Mine foreldre kjøpte politikken min alle år siden fra en venn's sønn som nettopp startet i livsforsikringsbransjen. Det var mer en tjeneste for å få ham startet enn noe annet. Men det'Det er en god ting de gjorde.

Da jeg var gravid med datteren min, utviklet jeg graviditetsdiabetes. Sykdommen holdt seg fast etter at jeg fødte, og det gjør nye livsforsikringer mye dyrere for meg enn før jeg ble diagnostisert med sykdommen. I stedet for å få en ny livsforsikring, jeg'Jeg planlegger å øke dødsfordelen av politikken foreldrene mine kjøpte for meg. Premiene vil bli mye billigere enn høyrisikopremiene I'D må betale på en ny policy.

Takk, mor og pappa.

Karin Price Mueller er forfatter av Online Money Management (Microsoft Press, 2001).