Her er hva du trenger å vite om COBRA-fordeler.
Å miste jobben din er stressende nok uten den ekstra byrden av å betale for en medisinsk nødsituasjon eller et sykehusopphold. Men tucked inn i det papirbladet din tidligere arbeidsgiver ga deg ligger ligger noen få sider med trøstende nyheter. Du'er sannsynligvis allerede kjent med COBRA, eller mer spesifikt, den føderale loven heter The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985, som garanterer at du mister jobben din't betyr å miste din helseforsikring. Men mens COBRA kan bidra til å lette litt spenning, det'Det er ikke et paradis for alle forhold. Her's hva du trenger å vite før du registrerer deg for COBRA, og hva du skal gjøre hvis du bestemmer deg for det'er ikke for deg.
Først, skjønt, noen grunnleggende: Under COBRA kan du, din ektefelle og dine avhengige barn, velge å fortsette å bli dekket av din tidligere arbeidsgiver's gruppehelseplan i opptil 18 måneder (eller opptil 29 måneder hvis noen i familien din er deaktivert) etter at du forlater jobben din. Det gjør det ikke'om du ble lagt av, sparken eller du sluttet; du'være kvalifisert så lenge oppsigelsen er ikke't på grunn av "grov mislighold." Kvalifisering betyr deg'Jeg vil være i stand til å beholde din helse, dental, ansattes hjelp og fleksible utgifter, selv om COBRA ikke gjør det't tillate livs- eller funksjonsforsikring. (COBRA sikrer også at du vant't miste dine helsemessige fordeler hvis din ektefelle dør mens du er forsikret under hans eller hennes selskapsplan, eller hvis du blir lovlig fraskilt eller skilt. I så fall kan du og dine pårørende beholde dekning i opptil 36 måneder.)
Føderal COBRA-beskyttelse gjelder kun hvis du jobbet for et selskap som hadde minst 20 ansatte, selv om mange statlige lover krever at mindre selskaper tilbyr tilsvarende dekning. (Sjekk med din statsavdeling for forsikring for å finne ut mer om reglene i din stat. The National Association of Insurance Commisioners' Nettstedet har lenker til hver stat's forsikringsdivisjon.)
Den Nasjonale Foreningen For Forsikring Kommisjonærer
COBRA dekning er ikke't billig. Mens den gamle arbeidsgiveren din vil fortsette å dekke deg i henhold til helseplanen, fortsetter det svært få fortsette å legge inn for kostnaden av premiene. I stedet, du'll foten hele regningen, pluss en 2 prosent administrasjonsgebyr.
Før du vurderer å betale for COBRA-fordeler, se om du'Er kvalifisert for helsedekning under din ektefelle's arbeidsgiver-sponset plan. Bare vær sikker på at din ektefelle's plan dekker helsetjenesten du'Du trenger og lar deg beholde legene dine, hvis det er viktig for deg.
Hvis du're singel, eller hvis din ektefelle's plan gjør ikke'Det passer deg ikke, du'Må betale for din egen dekning. COBRA-fordeler kan være dyrt, men du'Du betaler mindre under en gruppe helseplan enn du ville hvis du prøvde å kjøpe de samme fordelene i en individuell politikk. Husk imidlertid at mange selskapsplaner har en tendens til å være omfattende og dekker grunnleggende utgifter som rutinemessige leger' besøk og resepter. Hvis du ikke'Jeg trenger ikke så sjenerøs dekning, det lønner seg å handle for en individuell politikk som dekker bare de store regningene (og dekker dem til de høyeste maksimumsnivåene). Du'Du betaler lavere premier hvis du har råd til å dekke mindre medisinske kostnader ut av lommen og godta høyere avdrag.
Kort tid etter at du forlater jobben, vil arbeidsgiveren din (eller helseplanadministratoren) sende deg informasjon som beskriver dine COBRA-alternativer. (Hvis du forlater det selv'så god ide å kontakte planadministratoren selv med en gang.) Hvis du bestemmer deg for å fortsette gruppedekningen under COBRA, må du varsle din arbeidsgiver eller helseplan etter eget valg innen 60 dager fra datoen du mistet din dekning eller datoen for berettigelsen varsel ble sendt, hvilken som helst senere.
Tips: Don't rush å kjøpe dekning. Hvis du're jobbjakt, vent til nær 60-dagers frist - men ikke't savner det! Hvis du får jobb med et selskap som tilbyr umiddelbar helsedekning, trenger du aldri å kjøpe COBRA-dekning. Hvis du ikke'ikke finne en jobb før 60-dagers perioden avsluttes, du kan velge å få COBRA og deg'vil bli dekket med tilbakevending til dagen din arbeidsgiver-sponsede dekning avsluttet.
Hva's mer, du har vanligvis en annen 45 dager fra dagen du velger COBRA dekning for å betale den første premien. (Den første betalingen er ofte høyere enn de vanlige betalingene, siden den's tilbakevirkende tilbake til dagen du mistet din dekning.) Der's også en 30-dagers periode etter hver vanlig premiebetaling kommer på grunn.
Hvis du'er ikke kvalifisert for helsedekning under COBRA fordi du jobbet for et lite firma eller arbeidsgiveren din gikk helt ut av virksomheten - eller hvis COBRA-dekning er bare for dyrt - du må finne din egen helseforsikring.
Arbeidere i god helse (uten eksisterende forhold) bør ha lite problem å kjøpe en individuell politikk, selv om det lønner seg å handle rundt, siden kostnader og fordeler varierer mye fra forsikringsselskap til forsikringsselskap. Kontakt din statlige forsikringsavdeling for en liste over leverandører som selger individuelle retningslinjer der du bor, eller snakk med en forsikringsagent. Spør venner og kollegaer for ombudsreferanser eller kontakt National Association of Health Underwriters.
Mange profesjonelle foreninger, alumni grupper og fagforeninger gir helseforsikring til gruppepriser til sine medlemmer. Kontakt noen organisasjoner du're tilknyttet; eller for å finne ut om din alma mater tilbyr dekning, ring Canter Insurance Agency (tidligere Alumni Insurance Agency og administratorer) på 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Hvis penger'er tett, vurder å kjøpe en kortsiktig helseforsikring. Disse rimelige retningslinjene, som er skrevet for en til tolv måneder, har høye fradragsberettigelser, men dekker vanligvis store medisinske utgifter som beredskap, kirurgi, sykehusinnleggelse, røntgen og laboratorietester. Kortsiktig politikk dekker vanligvis ikke prenatal omsorg, immunisering eller barnehelsepleie.
Hvis du har problemer med å finne individuell helsedekning på grunn av en allerede eksisterende tilstand, må du spørre din tidligere arbeidsgiver eller planadministrator dersom du kan konvertere gruppepolitikken til en person uten en medisinsk eksamen. Hvis du kan't, gå tilbake til din statsforsikringsavdeling for informasjon om forsikring for høyrisikopersoner.
Og husk, du kan generelt skrive ut medisinske og dentalutgifter som overstiger 7,5 prosent av din justerte bruttoinntekt. For mer informasjon, se IRS Publication 502, "Medical and Dental Expenses."
Uansett hva du gjør, prøv å ikke la helsedekningen din gå tom. En annen føderal lov, HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), garanterer at du vant'Ikke bli nektet fremtidig individuell helseforsikring så lenge du har tilflukt't hadde et gap i din dekning på 63 dager eller lenger. La din dekning gå bort, og din helseforsikringsproblemer kan fortsette å plage deg lenge etter deg'Jeg har funnet en annen jobb.
Share
